치아보험 필요할까?｜가입 전 반드시 체크해야 할 4가지 전략

1. [보장 분석] 보존치료와 보철치료, 내게 정말 필요한 담보는?

치아보험을 선택할 때 가장 먼저 이해해야 할 용어는 보존치료와 보철치료입니다. 보존치료란 충치 등으로 손상된 치아를 뽑지 않고 살리는 치료로, 레진, 인레이, 온레이, 그리고 치아 전체를 씌우는 크라운 치료가 포함됩니다. 반면 보철치료는 치아를 완전히 상실했을 때 진행하는 임플란트, 브릿지, 틀니 등을 의미합니다. 일반적으로 보존치료는 횟수 제한이 적지만 개당 보장액이 낮고, 보철치료는 비용이 많이 들기 때문에 가입 시 보장 금액과 연간 개수 제한(예: 임플란트 연간 3개 등)을 꼼꼼히 확인해야 합니다. 2026년 기준 대다수의 상품이 보존치료는 무제한, 보철치료는 가입 후 기간에 따라 개수 제한을 두는 추세이므로 본인의 현재 치아 상태에 따라 비중을 조절하는 전략이 필요합니다.

2. [독소 조항] 면책기간과 감액기간의 함정 피하기

치아보험 가입 후 가장 많은 민원이 발생하는 지점은 바로 면책기간과 감액기간입니다. 보험사는 가입자가 이미 치과 질환이 있음을 알고 가입하는 것을 방지하기 위해, 가입 후 통상 90일 동안은 보험금을 전혀 지급하지 않는 면책기간을 둡니다. 또한, 면책기간이 지나더라도 가입 후 1년(보존)에서 2년(보철) 사이에는 약정한 보험금의 50%만 지급하는 감액기간이 설정됩니다. 즉, 임플란트 100만 원 보장 상품에 가입했더라도 1년 이내에 수술하면 50만 원밖에 받지 못한다는 뜻입니다. 따라서 당장 다음 달에 임플란트를 할 계획으로 가입하는 것은 실익이 없습니다. 최소 2년 뒤를 내다보는 장기적인 관점에서 가입 시점을 결정해야 사장님의 소중한 보험료를 낭비하지 않을 수 있습니다.

3. [효율 관리] 진단형과 무진단형, 나에게 유리한 선택은?

치아보험은 가입 방식에 따라 진단형과 무진단형으로 나뉩니다. 대부분의 사람이 간편한 무진단형을 선택하지만, 사실 혜택 면에서는 진단형이 압도적일 수 있습니다. 진단형은 치과 검진을 통해 현재 치아 상태가 건강하다는 것을 입증하고 가입하는 방식으로, 면책기간과 감액기간이 없거나 매우 짧습니다. 또한 보장 금액도 무진단형보다 훨씬 높게 설정할 수 있습니다. 반면 무진단형은 전화나 온라인으로 간편하게 가입할 수 있는 대신, 앞서 언급한 감액기간의 제한을 엄격하게 받습니다. 현재 치아 상태가 매우 건강하고 앞으로의 노화를 대비하고 싶다면 진단형을, 관리가 다소 소홀했으나 고액의 치료비 리스크를 분산하고 싶다면 무진단형을 선택하는 것이 합리적인 전략입니다.

4. [실전 대응] 지급 거절 피하는 고지의무 준수법

보험금 지급 거절의 대표적인 사유는 ‘고지의무 위반’입니다. 가입 전 1년 이내에 충치 치료를 받았거나 5년 이내에 치주질환으로 치아를 상실한 적이 있다면 이를 반드시 보험사에 알려야 합니다. “말 안 하면 모르겠지”라는 생각은 금물입니다. 보험사는 청구 시점에 사장님의 과거 5년 치 의료 기록을 상세히 조사할 권한이 있기 때문입니다. 특히 2026년부터는 데이터 통합 조회가 더욱 정교해져 숨기기가 거의 불가능합니다. 고지의무를 위반할 경우 보험금이 지급되지 않는 것은 물론 보험 자체가 강제 해지될 수 있습니다. 정직하게 고지하고 특정 치아에 대해 보장 제외(부담보) 설정을 받더라도, 나머지 건강한 치아들을 보호받는 것이 장기적으로 훨씬 유리한 선택입니다.