서울 전역이 규제지역으로 묶인 가운데, 생애최초 구입자는 LTV 70%까지 완화 적용받을 수 있어요. 이 글에서는 LTV 비교표와 디딤돌·신생아특례대출 조건, 그리고 실제 대출한도 계산 예시까지 정리했어요.
⏱ 10초 요약
✔ 규제지역 일반 주담대 LTV 40%, 생애최초는 70%까지 완화
✔ 비규제지역은 생애최초 LTV 80%까지 가능
✔ 규제지역 주택구입목적 주담대 총액 상한 6억원(비율과 별개로 적용)
✔ 생애최초는 과거·현재 주택 소유 이력 전무해야 하며 분양권·입주권도 소유 이력에 포함
LTV 비교표
| 구분 | 비규제지역 | 수도권·규제지역 |
|---|---|---|
| 일반 무주택자 | 70% | 40% |
| 생애최초 구입자 | 80% | 70% |
📢 [주의] 서울은 전역이 규제지역으로 지정돼 있어, 서울 내 생애최초 구입은 80%가 아니라 70%가 적용돼요. 또한 분양권·입주권을 보유했던 이력이 있으면 생애최초로 인정되지 않을 수 있어요.
대출한도 계산 예시(6억원 상한)
규제지역 주택구입목적 주담대는 LTV 비율과 별개로 총액이 6억원까지만 나와요.
| 주택가격 | LTV 70% 이론상 금액 | 실제 대출 가능액 |
|---|---|---|
| 8억원 | 5억6,000만원 | 5억6,000만원 |
| 9억원 | 6억3,000만원 | 6억원(상한 적용) |
| 10억원 | 7억원 | 6억원(상한 적용) |
디딤돌·신생아특례대출 비교
정책모기지인 디딤돌대출은 소득기준이 있는 대신 금리가 낮고, 은행 자체 생애최초 특례는 소득기준이 덜 엄격한 대신 금리가 상대적으로 높아요.
| 구분 | 소득기준(부부합산) | 대출한도 | LTV |
|---|---|---|---|
| 디딤돌대출(일반) | 6,000만원 이하 | 2억원 | 70% |
| 디딤돌대출(생애최초) | 7,000만원 이하 | 2억4,000만원 | 80%(수도권·규제지역 70%) |
| 디딤돌대출(신혼가구) | 8,500만원 이하 | 3억2,000만원 | 70%(수도권·규제지역 70%) |
| 은행 생애최초 특례 | 소득기준 상대적으로 완화 | 규제지역 6억원 상한 | 70%(수도권·규제지역) |
🔎 대출 계획 전 체크리스트
✔ 과거 분양권·입주권 보유 이력이 없는지 확인했는가?
✔ 목표 주택이 규제지역인지, 6억원 상한에 걸리는지 계산했는가?
✔ 디딤돌대출 소득기준(생애최초 7,000만원 이하)에 해당하는지 확인했는가?
✔ 6개월 이내 전입의무를 지킬 수 있는지 확인했는가?
자주 묻는 질문
Q. 예전에 청약 당첨 이력이 있어도 생애최초인가요?
분양권·입주권을 보유했던 이력이 있으면 주택 소유로 간주돼 생애최초 혜택을 받지 못할 수 있습니다.
Q. 지방 주택도 LTV 70%로 제한되나요?
아니요, 비규제지역은 생애최초 기준 LTV 80%가 그대로 적용됩니다.
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